В настоящее время банки предлагают низкую ставку лишь по программам семейной ипотеки. Процентная ставка по программам рефинансирования напрямую зависит от величины ключевой ставки Центробанка РФ. Чем она ниже, тем дешевле кредитование, в том числе и ипотечное. Сейчас ключевая ставка составляет 9,5%, но по-прежнему не позволяет получить недорогое кредитование.
Рефинансирование — это не только снижение процентной ставки, но и способ уменьшения или увеличения срока выплаты, сокращения размера ежемесячного платежа, объединения всех имеющихся кредитов в один или оформления отношений с новым банком уже без поручителя.
Рефинансирование выгодно тогда, когда ставка снижается не менее чем на 2 и более процента, а срок выплаты еще велик.
Если прошло уже более половины срока ипотеки, то рефинансирование невыгодно, потому что, обычно в начале действия кредита заёмщик в основном выплачивает проценты и лишь небольшая часть уходит на погашение основного долга, а к окончанию срока кредита большая часть ежемесячного платежа идёт уже на закрытие основного долга. Сумма, которая платится как процент по кредиту, уменьшится, но если её доля в платеже, допустим, одна десятая, то эффект будет почти незаметен. А с учётом платы за оформление документов это может быть и вовсе убыточно.
Рефинансирование — это не бесплатная процедура. До момента получения новым банком от предыдущего закладной на квартиру кредит будет считаться необеспеченным и по нему будет более высокая ставка. До оговоренной в программе рефинансирования ставка снизится после того, как Росреестр зарегистрирует новое обременение.
При рефинансировании кредита платежеспособность заемщика оценивается заново: проверяется кредитная история, и если в предыдущем банке возникали просрочки, в рефинансировании с большой вероятностью откажут.
Если решение о рефинансировании возникло из-за снижения доходов, после рефинансирования можно потерять возможность “кредитных каникул” 2022 года, требование на предоставление которых можно подать до 30 сентября, даже если ранее кредитные каникулы уже предоставлялись. По общему правилу ипотечных каникул: один договор — одни каникулы, но в этом году можно получить льготный период повторно, но только по договорам, заключенным до 1 марта 2022 года, а новый договор по дате оформления уже не будет попадать под эти условия.
Как правило, в рекламе банков указывается максимально возможная низкая процентная ставка. На деле получают ее единицы: часто для этого нужен зарплатный проект в данном банке, высокий «белый» доход, оформление дополнительных видов страхования, или же есть условие, что пониженный процент ограничен во времени (например, только первые месяцы).
Поэтому оформлять одобренное новым банком рефинансирование нужно только после того, как все условия и расчеты по платежам/переплате/срокам/страхованию/дополнительным расходам понятны и устраивают заемщика.
Будьте особенно внимательны при оформлении заявки на рефинансирование в интернете. Под рекламой слишком выгодного рефинансирования (например, с минимальными требованиями к заемщику и ставкой, равной или ниже ключевой) могут скрываться мошенники. Их цель — получить доступ к персональным данным, банковскому счету или загрузить на устройство пользователя вредоносную программу (в условиях удаленного доступа). Прежде чем соглашаться на любое выгодное предложение по рефинансированию, нужно убедиться, действительно ли это сайт/платформа банка, действительно ли существует это рекламируемое предложение, есть ли у этой кредитной организации лицензия.
Запомните! Любые персональные данные нельзя вводить и отправлять, переходя по ссылкам (например, присланным на электронную почту или в мессенджер/смс в виде рекламного предложения). Для предварительного рассмотрения онлайн-заявки на рефинансирование не требуются данные банковского счета, CVV (CVC) карты, данные из пуш-уведомлений и смс от банка.
Рефинансирование выгодно тогда, когда ставка снижается не менее чем на 2 и более процента, а срок выплаты еще велик.
Если прошло уже более половины срока ипотеки, то рефинансирование невыгодно, потому что, обычно в начале действия кредита заёмщик в основном выплачивает проценты и лишь небольшая часть уходит на погашение основного долга, а к окончанию срока кредита большая часть ежемесячного платежа идёт уже на закрытие основного долга. Сумма, которая платится как процент по кредиту, уменьшится, но если её доля в платеже, допустим, одна десятая, то эффект будет почти незаметен. А с учётом платы за оформление документов это может быть и вовсе убыточно.
При рефинансировании кредита платежеспособность заемщика оценивается заново: проверяется кредитная история, и если в предыдущем банке возникали просрочки, в рефинансировании с большой вероятностью откажут.
Если решение о рефинансировании возникло из-за снижения доходов, после рефинансирования можно потерять возможность “кредитных каникул” 2022 года, требование на предоставление которых можно подать до 30 сентября, даже если ранее кредитные каникулы уже предоставлялись. По общему правилу ипотечных каникул: один договор — одни каникулы, но в этом году можно получить льготный период повторно, но только по договорам, заключенным до 1 марта 2022 года, а новый договор по дате оформления уже не будет попадать под эти условия.
Как правило, в рекламе банков указывается максимально возможная низкая процентная ставка. На деле получают ее единицы: часто для этого нужен зарплатный проект в данном банке, высокий «белый» доход, оформление дополнительных видов страхования, или же есть условие, что пониженный процент ограничен во времени (например, только первые месяцы).
Поэтому оформлять одобренное новым банком рефинансирование нужно только после того, как все условия и расчеты по платежам/переплате/срокам/страхованию/дополнительным расходам понятны и устраивают заемщика.
Будьте особенно внимательны при оформлении заявки на рефинансирование в интернете. Под рекламой слишком выгодного рефинансирования (например, с минимальными требованиями к заемщику и ставкой, равной или ниже ключевой) могут скрываться мошенники. Их цель — получить доступ к персональным данным, банковскому счету или загрузить на устройство пользователя вредоносную программу (в условиях удаленного доступа). Прежде чем соглашаться на любое выгодное предложение по рефинансированию, нужно убедиться, действительно ли это сайт/платформа банка, действительно ли существует это рекламируемое предложение, есть ли у этой кредитной организации лицензия.